CALCULO DE INTERES DE LA CUOTA DEL CRONOGRAMA
Fórmulas:
| Interés: I = i * D |
Factor Interés: i=(( T+1)^(P/360)-1) |
| Nomenclatura: |
Nomenclatura: |
I = Interés por pagar
i = Factor de la tasa de interés
D = Monto de desembolso / Saldo del principal |
i = Factor de la tasa de interés
T = Tasa de interés efectiva anual
P = Días de la cuota |
M= Saldo del principal
PB= Premio al Buen Pagador |
CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL
FORMULA:
| ia = (1 + it)^k - 1 |
| Nomenclatura: |
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año. |
|
PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO
El préstamo otorgado devengará diariamente intereses compensatorios a una tasa efectiva anual fija calculada sobre la base de 360 días, conforme lo establece la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En caso de incumplimiento, se devengarán intereses desde el día siguiente a la fecha de vencimiento de la obligación, inclusive, hasta el día de su pago total efectivo, más los tributos, comisiones y gastos, si los hubiere.
En caso de incumplimiento de pago, los intereses compensatorios se calculan con las siguientes fórmulas:
| Interés compensatorio (vencido): I(v) = i * M |
Factor Interés: i=((1+T)^(Dm/360)-1) |
| Nomenclatura: |
Nomenclatura: |
| I(v) = Interés compensatorio vencido por pagar |
i = Factor Interés |
| i = Factor Interés |
T = Tasa de interés compensatoria efectiva anual (TEA a 360 días) |
| M = Monto en mora (capital e Intereses de la cuota en mora) |
Dm = Días de mora |
(*) Ver en la Página web www.banbif.com.pe y Plataforma Virtual de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la totalidad de tasas y tarifas del producto, vigentes al momento de la solicitud del préstamo.
Este ejemplo no considera año bisiesto. La tasa de interés y los costos son referenciales para el ejemplo, para mayor información consultar el "Tarifario General" (*).
Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen pagos anticipados parciales o totales, refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificaciones de comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago, así como en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.
El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de nuestro Sistema de Banca por internet, previa afiliación.
SE TIENEN LOS SIGUIENTES DATOS:
| Moneda: |
Soles |
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|
| Monto asegurado: |
|
A).- Seguro de Desgravamen
Titular |
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| Valor del Inmueble: |
|
B).- Seguro de Todo Riesgo |
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| Monto desembolso/Saldo del principal al 10/11: |
|
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|
| Fecha desembolso o Vencimiento última cuota: |
|
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| Nuevo Vencimiento: |
|
Comisión por envío físico de estado de cuenta: |
|
| Tasa de interés efectiva anual (TEA) a 360 días: |
|
| Tasa de costo efectivo anual (TCEA): |
|
|
|
| Premio Buen Pagador (PBP) |
|
|
|
La cuota se calculará de la siguiente manera:
Saldo
del
Inicial |
Días (P) |
Amortización
del Principal |
Interés por
pagar |
Seguro de
Desgravamen |
Seguro de
Todo Riesgo |
Com.envío físico est.cta. |
Total Cuota |
220,000.00 |
30 |
555.63 |
1,687.00 |
123.20 |
58.13 |
9.00 |
2,432.95 |
CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS
| FORMULAS: |
NOMENCLATURA: |
Período Variable (PV)
(FD - FT)
C |
FD = Fecha de Desembolso
FT = Fecha de Término
C = Nº de Cuotas del Cronograma |
Tasa de interés mensual (im)
((1 + i)^ (PV/360))-1 |
PV = Período variable
i = Tasa efectiva anual a 360 días |
Tasa de interés diaria (id)
((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd) -1 |
SDd = % Seguro de Desgravamen diario
i = Tasa efectiva anual a 360 días |
% Seguro de Desgravamen
mensual (SDm)
(1 + SD) ^ (1/30)-1 |
im = Tasa de interés mensual
SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") |
% Seguro de Desgravamen diario (SDd)
(1 + SD) ^ (1/30)-1 |
SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") |
Seguro de Desgravamen (SDg)
((SP -PB)* SD) |
SP = Saldo del Principal
B = Premio al Buen Pagador
SD = % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General") |
Seguro de Todo Riesgo (STRg)
(MA * STR) |
MA = Monto asegurado
STR= % Seguro de Todo Riesgo (valor según Tarifario General)
|
Factor (F)
(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X
((1 + SDm)^(P))-1 |
SDm = %Seguro de Desgravamen mensual
P = Período del crédito
X = Equivalente a 1, cuando no considera días de gracia.
De considerar, aplicar: (1 + id)^ (días de gracia) |
Cuota Financiera (CF)
F * SP |
F = Factor
SP= Saldo del Principal |
Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente manera:
Período Variable (PV)
(FD - FT)
C |
PV = 30.438 días
(10/11/año 1) - (10/12/año 15) = 5,479 = 30.438
180
180 |
Tasa de interés mensual (im)
((1 + i)^ (PV/360))-1 |
im = 0.7781%
((1 + 9.60%)^ (30.438/360))-1 = 0.7781% |
% Seguro de Desgravamen diario (SDd)
(1 + SD) ^ (1/30)-1 |
SDd = 0.001866%
(1 + 0.056%)^(1/30) -1 = 0.001866% |
Tasa de interés diaria (id)
((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd))-1 |
id = 0.0273%
((((1 + 9.60%)^ (1/360))) * (1 + 0.001866%) -1 = 0.0273% |
% Factor mensual (SDm)
(im + 1) * (1 + SD) -1 |
SDm = 0.8345%
(0.7781% + 1) * (1 + 0.056%) -1 = 0.8345% |
Seguro de Desgravamen (SDg)
((SP-B) * SD) |
SDg = S/ 123.20
((S/ 225,000.00-S/ 5,000) * 0.056%) = S/ 123.20 |
Seguro de Todo Riesgo (STRg)
(MA * STR) |
STRg = S/ 58.13
(S/ 187,500.00 * 0.031%) = S/ 58.13 |
Factor (F)
(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) / ((1 + SDm)^(P))-1 |
F = 0.0107
(((1 + 0.8345%)^ 180)) * (0.8345%) * 1 = 0.0372
((1 + 0.8345%)^ 180) -1 = 3.46 |
Cuota Financiera (CF)
F * SP |
CF = S/ 1,882.20
(0.010754*( S/ 225,000-S/ 5,000) = S/ 2,365.82 |
RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma es en base al Valor de la Cuota Financiera (CF), cuyo componente equivale a la sumatoria de "Amortización del Principal", "Intereses por pagar", "Seguro de Desgravamen" más el valor del "Seguro de Todo Riesgo", más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el ejemplo, el cálculo será: S/ 2,365.82 + S/ 58.13 + S/ 9.00 = S/ 2,432.95 como valor de la cuota.
Tomando en consideración el ejemplo anterior, el cronograma quedaría de la siguiente manera:
CRONOGRAMA
Cuota Nº |
Días |
Fecha de Vcto. |
Saldo del Principal |
Amortización del Principal |
Interés por pagar |
Seguro de Desgravamen |
Seguro de Todo Riesgo |
Com.envío físico est.cta. |
Total Cuota |
1 |
30 |
10/12/2015 |
220,000.00 |
555.63 |
1,687.00 |
123.20 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
2 |
31 |
|
219,444.37 |
503.89 |
1,739.05 |
122.89 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
3 |
31 |
|
218,940.48 |
508.16 |
1,735.06 |
122.61 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
4 |
29 |
|
218,432.32 |
624.57 |
1,618.94 |
122.32 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
. |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
177 |
31 |
10/08/2030 |
9,007.19 |
2,289.40 |
71.38 |
5.04 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
178 |
31 |
10/09/2030 |
6,717.79 |
2,308.83 |
53.24 |
3.76 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
179 |
30 |
10/11/2030 |
4,408.96 |
2,329.55 |
33.81 |
2.47 |
58.13 |
9.00 |
2432.95 |
180 |
30 |
10/12/2030 |
2,079.40 |
2,079.41 |
16.48 |
1.16 |
58.13 |
9.00 |
2164.18 |
De acuerdo a lo que se establece en la cláusula cuarta del contrato que se suscriba para la formalización del desembolso del crédito, las cuotas y montos totales descritos en este cronograma consideran la reducción correspondiente al "Premio al Buen Pagador", beneficio aplicable siempre que EL CLIENTE cumpla con pagar puntualmente las cuotas de este cronograma. Si en un semestre EL CLIENTE pierde su condición de buen pagador, en el siguiente semestre las cuotas mensuales de este cronograma se verán incrementadas por un equivalente a 1/6 de la cuota semestral del Cronograma Tramo Concesional que el Banco entregará a EL CLIENTE al momento del desembolso. Para efectos de acceder nuevamente al "Premio al Buen Pagador en el siguiente semestre, EL CLIENTE deberá cancelar puntualmente las cuotas incrementadas, incluidos los intereses, comisiones y gastos establecidos en el tarifario del Banco, plataformas de atención y página web www.banbif.com.pe, a través del link "Tarifario General".
Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen pagos anticipados parciales o totales, refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificaciones de comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago, así como en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas. |
NOTAS:
Las condiciones de financiamiento de este producto han variado debido a modificaciones del Programa Mivivienda, motivo por el cual no se está ofreciendo este producto.
1. Simulador referencial, en base a los datos ingresados. El valor de la cuota variará dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la determinación del valor asegurado, entre otros.
2. Este documento no constituye aprobación del crédito.
3. Mayor información sobre los costos del producto, en el Tarifario General, ubicado en nuestras oficinas a nivel nacional y en la página web www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”.
4. ITF: A partir del 01.04. 2011 es de 0.005%, se gravará según lo previsto en el TUO de la Ley Nº 28194, aprobado por el Decreto Supremo Nº 150-2007-EF.
5. El Seguro de Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo.
6. El Seguro de Todo Riesgo se calcula sobre el monto asegurado. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta.
7. El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el crédito, determinado en el informe técnico de la determinación del valor asegurado a realizarse al inicio del trámite. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro de Todo Riesgo.
8. El proceso de amortización del principal de la deuda, se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la amortización del principal conforme se detalla en el programa o simulador.
9. La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluirán las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones y gastos, qué de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros, cuando corresponda. No se incluirán en este cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas.
10. Si desea mayor información sobre el producto, se encuentra disponible a través de nuestra Banca Telefónica T 6253300 (Lima) y 0-801-0-0456 (provincias); en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace "Personas", "Préstamos Personales", link "Nuevo Crédito MiVivienda" o en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional.
Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor.
Fecha de Actualizaciòn: 04/01/2023 |
