CALCULO DE INTERES DE LA CUOTA DEL CRONOGRAMA
Fórmulas:
| Interés: I = i * D |
Factor Interés: i=(( T+1)^(P/360)-1) |
| Nomenclatura: |
Nomenclatura: |
I = Interés por pagar
i = Factor de la tasa de interés
D = Monto de desembolso/Saldo del principal |
i = Factor de la tasa de interés
T = Tasa de interés efectiva anual
P = Días de la cuota |
CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL
FORMULA:
Nomenclatura:
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota
(mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año. |
|
PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO
Se generará una Penalidad por incumplimiento de Pago, que se cobra a partir del día siguiente de no haber cancelado la totalidad de la deuda en la fecha pactada. Se calcula sobre el monto de la deuda no pagada.
(*) Ver en la P�gina web www.banbif.com.pe y/o
Saldom�ticos de nuestras oficinas, a trav�s del link "Tarifario General", la
totalidad de los costos del producto, vigentes al momento de la solicitud del
cr�dito.
EJEMPLO
Un cliente mantiene un cr�dito hipotecario con BanBif, el cual fue
pactado a 15 a�os, a una tasa efectiva anual (a 360 d�as) de 10.00%, en cuotas
simples y sin considerar per�odo de gracia. Desea calcular su primera cuota que
vence el mes siguiente al desembolso, es decir el 19 de noviembre y verificar su
composici�n (capital, intereses, comisiones y gastos). Adicionalmente, el
cr�dito tiene las siguientes condiciones: Monto de desembolso (Saldo del
principal) el 19 de octubre: US$ 180,000.00; monto asegurado US$ 114,547.00; se
toma el seguro de desgravamen solo para el titular, as� como el seguro de todo
riesgo. El cliente solicita el env�o de aviso de vencimiento por medio f�sico,
por lo que se cobrar� la comisi�n por env�o f�sico de estado de cuenta
ascendente a US$3.00 por ser un cr�dito en esta moneda. Dicha comisi�n ser�
cobrada dentro del valor de cada cuota mensual.
Los costos correspondientes a la formalizaci�n de �ste cr�dito
ser�n de acuerdo al "Tarifario General" (*) vigente al momento de la solicitud
del cr�dito.
Este ejemplo no considera a�o bisiesto. La tasa de inter�s y
los costos son referenciales para el ejemplo, para mayor informaci�n consultar
el "Tarifario General" (*).
El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de nuestro servicio de Banca por internet, previa afiliación.
SE TIENEN LOS SIGUIENTES DATOS:
| Moneda: |
US$ |
A) Seguro de Desgravamen |
Titular 0.056% |
| Monto asegurado: |
|
B) Seguro de Todo Riesgo |
0.031% |
| Monto desembolso/Saldo del principal al 19/10: |
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| Nuevo Saldo principal: |
|
Comisi�n por env�o f�sico de estado de
cuenta: |
US$ 3.00 |
| Fecha desembolso o Vencimiento última cuota:: |
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| Nuevo Vencimiento: |
|
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| Tasa efectiva anual (TEA) a 360 días: |
|
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| Tasa de costo efectivo anual (TCEA): |
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La cuota se
calcular� de la siguiente manera:
Saldo
del
Principal (D) |
Días (P) |
Amortización
del Principal |
Interés por
pagar |
Seguro de
Desgravamen |
Seguro de
Todo Riesgo |
Com.env�o f�sico est.cta. |
Total Cuota |
180,000.00 |
31 |
392.94 |
1,483.39 |
100.80 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS
| FORMULAS |
NOMENCLATURA: |
Período Variable (PV)
(FD - FT)
C |
FD = Fecha de Desembolso
FT = Fecha de Término
C = Nº de Cuotas del Cronograma |
Tasa de interés mensual (im)
((1 + i)^ (PV/360))-1 |
PV = Período variable
i = Tasa efectiva anual a 360 días |
Tasa de interés diaria (id)
((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd))-1 |
SDd = % Seguro de Desgravamen diario
i = Tasa efectiva anual a 360 días |
% Seguro de Desgravamen
mensual (SDm)
(im + 1) * (1 + SD)-1 |
im = Tasa de interés mensual
SD= % Seguro Desgravamen. |
% Seguro de Desgravamen diario (SDd)
(1 + SD) ^ (1/30)-1 |
SD= % Seguro Desgravamen. |
Seguro de Desgravamen (SDg)
(SP * SD) |
SP = Saldo del Principal
SD = % Seguro Desgravamen. |
Seguro de Todo Riesgo (STRg)
(MA * STR) |
MA = Monto asegurado
STR= % Seguro de Todo Riesgo. |
Factor (F)
(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X
((1 + SDm)^(P))-1 |
SDm = % Seguro de Desgravamen mensual
P = Período del crédito
X = Equivalente a 1, cuando no considera días de gracia.
De considerar, aplicar: (1 + id)^ (días de gracia) |
Cuota Financiera (CF)
F * k |
F = Factor
k = Capital |
Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente manera:
Período Variable (PV)
(FD - FT)
C |
PV = 30.438 días
(19/10/año 1) - (19/10/año 15) = 5479 = 30.438
180 180 |
Tasa de interés mensual (im)
((1 + i)^ (PV/360))-1 |
im = 0.809103%
((1 + 10.00%)^ (30.438/360))-1 = 0.809103% |
Tasa de interés diaria (id)
((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd))-1 |
id = 0.028345%
((((1 + 10.00%)^ (1/360))) * (1 + 0.001866%)) -1 = 0.028345% |
% Seguro de Desgravamen
mensual (SDm)
(im + 1) * (1 + SD)-1 |
SDm = 0.865556%
(0.809103% + 1) * (1 + 0.056%) -1 = 0.865556% |
% Seguro de Desgravamen
diario (SDd)
(1 + SD) ^ (1/30)-1 |
SDd = 0.001866%
(1 + 0.056%)^(1/30) -1 = 0.001866% |
Seguro de Desgravamen (SDg)
(SP * SD) |
SDg = US$100.80
(US$ 180,000.00 * 0.056%) = US$ 100.80 |
Seguro de Todo Riesgo (STRg)
(MA * STR) |
STRg = US$ 35.51
(US$ 114,547.00 * 0.031%) = US$ 35.51 |
Factor (F)
(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X
((1 + SDm)^(P))-1
|
F = 0.010984
(((1 + 0.865556%)^ 180)) * (0.865556%) * 1 = 0.040833 = 0.010984
((1 + 0.865556%)^ 180) -1 3.717584 |
Cuota Financiera (CF)
F * k |
CF = US$ 1977.13
(0.010984 * US$ 180000) = US$ 1977.13 |
RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma es en base al
Valor de la Cuota Financiera (CF), cuyo componente equivale a la sumatoria de
"Amortización del Principal", "Interés por pagar" y "Seguro de Desgravamen"; más el valor del "Seguro de Todo Riesgo", más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el ejemplo, el cálculo será: US$ 1977.13 + 35.51 + 3.00 = US$ 2015.64 como valor de la cuota.
Tomando en consideración el ejemplo anterior, el cronograma quedaría de la siguiente manera:
CRONOGRAMA
Cuota
Nº |
Días |
Fecha de
Vcto. |
Saldo del Principal |
Amortización
del Principal |
Interés por
pagar |
Seguro de
Desgravamen |
Seguro de
Todo Riesgo |
Com.envío físico est.cta. |
Total
Cuota |
1 |
31 |
19/11 |
180,000.00 |
392.94 |
1,483.39 |
100.80 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
2 |
30 |
19/12 |
179,607.06 |
444.34 |
1,432.21 |
100.58 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
3 |
31 |
19/01 |
179,162.72 |
400.31 |
1,476.49 |
100.33 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
4 |
31 |
19/02 |
178,762.41 |
403.84 |
1,473.19 |
100.11 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
. |
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. |
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. |
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|
. |
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177 |
30 |
19/07 |
7436.19 |
1,913.67 |
59.30 |
4.16 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
178 |
31 |
19/08 |
5,522.52 |
1,928.53 |
45.51 |
3.09 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
179 |
31 |
19/09 |
3,594701 |
1,945.50 |
29.62 |
2.01 |
35.51 |
3.00 |
2,015.64 |
180 |
30 |
19/10 |
1,648.51 |
1,648.51 |
13.15 |
0.92 |
35.51 |
3.00 |
1,701.09 |
|
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En caso el cliente no efectúe el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, de acuerdo al "Tarifario General" (*) se cobrará al día siguiente del vencimiento, la Penalidad por incumplimiento de pago. Para el presente ejemplo, donde la cuota a pagar es de US$2015.64, se aplicará el 5% sobre la deuda impaga (Mìnimo US$32.50 / Màximo US$62.00); es decir: 5% de US$2015.64 = US$100.78, por tanto se cobrará adicionalmente al valor de la cuota, US$62.00 por penalidad.
Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen pagos anticipados parciales o totales, refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificaciones de comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago, así como en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.
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NOTAS:
1. Simulador referencial, en base a los datos ingresados. El valor de la cuota variará dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la determinación del valor asegurado, entre otros.
2. Este documento no constituye aprobación del crédito.
3. Mayor información sobre los costos del producto, en el Tarifario General, ubicado en nuestras oficinas a nivel nacional y en la página web www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”.
4. ITF: A partir del 01.04. 2011 es de 0.005%, se gravará según lo previsto en el TUO de la Ley Nº 28194, aprobado por el Decreto Supremo Nº 150-2007-EF.
5. El Seguro de Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo.
6. El Seguro de Todo Riesgo se calcula sobre el monto asegurado. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo a las condiciones establecidas por ésta.
7. El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el crédito, determinado en el informe técnico de la determinación del valor asegurado a realizarse al inicio del trámite. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro de Todo Riesgo.
8. El proceso de amortización del principal de la deuda, se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la amortización del principal conforme se detalla en el programa o simulador.
9. La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluirán las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones y gastos, qué de acuerdo a lo pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros, cuando corresponda. No se incluirán en este cálculo aquellos pagos por servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas.
10. Si desea mayor información sobre el producto, se encuentra disponible a través de nuestra Banca Telefónica T 6253300 (Lima) y 0-801-0-0456 (provincias); en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace "Personas", "Préstamos Personales", link "Préstamos Hipotecarios" o en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional.
Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor.
Fecha de Actualizaciòn: 31/08/2013 |
